“现象级”产品多地开花 惠民保需走好普惠性
与商业性“平衡木”

城市定制型商业(yè)补充医疗保险（简(jiǎn)称“惠(huì)民(mín)保(bǎo)”）再出(chū)爆(bào)款。日前，上海2024年版惠民保产品“沪惠(huì)保”投保窗口正式开启，上(shàng)线2小时参(cān)保人数便突 破百万，较去年同期提前6小时。

中国证券报记者注意到，自2020年以来，惠民保在全国如雨后春(chūn)笋般出现，其大多由政府指导、商业(yè)保险公司承保，因“政府背书、低门槛、低保费、高保额”等特点，一跃成(chéng)为保险业顶(dǐng)流。经过多年运行，定(dìng)价普惠(huì)的惠民保并未出现大面积亏损，并且获(huò)得了来自(zì)药企、医疗机构的更多关注，特药目录持续扩(kuò)容。截至(zhì)2023年，超(chāo)过90%的惠民(mín)保产品包含特药责任，国内上市的肿瘤创新(xīn)药是惠民保目录的核心药品。

在如火如荼发展之际，“网红”惠(huì)民(mín)保也持续面临(lín)着“死亡螺旋(xuán)”的考验。在产品存续时间未(wèi)定、较大程度依赖政府扶持等挑战犹在的背景下，实现可(kě)持续发展成为惠民保的一道必答题。当下(xià)，如何同时兼顾普(pǔ)惠性和商业性是惠民保面临的最大考验，在二者之(zhī)间，惠民保需要走好“平衡木”，保障(zhàng)责任范围(wéi)、参保率、赔付率、参保人获得感等都(dōu)是其中的关键指标。

多地惠民保保障责任(rèn)升级

4月23日，上(shàng)海、厦(shà)门(mén)、东(dōng)莞三地2024年版惠民保上(shàng)线(xiàn)推广。其中，上海
2024年版惠(huì)民保“沪惠保”上(shàng)线首日表现火爆，投保窗口开启
仅2小时参保人数(shù)便已(yǐ)突破(pò)百万，较去年同期提前6小时。

2024年版沪惠保的火爆一(yī)方面源自(zì)保(bǎo)障(zhàng)责任“扩优增”。据悉，2024年版沪惠(huì)保 投保金额不变，但 基础免赔额(é)从2023年的16000元/年降低至2024年的12000元/年，连续两(liǎng)年或以上投(tóu)保且无理赔的(de)客户免赔额更低。同时，增加国(guó)内外特药种类(lèi)，并新增健康权益(yì)，满足参保(bǎo)人日常轻症医疗等需求。

这(zhè)些(xiē)变化确实吸引了(le)部分消费(fèi)者。在上海某互联网企业工作的(de)李女士说，“因为我配置了百万医疗(liáo)保险，所以(yǐ)一直没购买沪惠保(bǎo)。但今年(nián)新增的指定药房自费购药9折优惠和线上优惠问诊让(ràng)我决定投保，刚(gāng)好方便(biàn)平常小病在网上问问医生、买点药。”

“我去年(nián)住院医保结算后自费花了1万出头一点，没有够上1.6万的赔(péi)付线，今年本来(lái)不打算续保了。但今年的(de)版(bǎn)本降低了免赔额，觉得这个保障还是有必要的，反正就一顿饭钱。”沪上(shàng)另一 位保险消费者(zhě)罗(luó)先(xiān)生表示。

另一方面，多家保险公(gōng)司联合加(jiā)大沪惠保推(tuī)广力度(dù)。2024年版(bǎn)沪惠保依然采用共保(bǎo)体
形式，由中国太(tài)保寿险(xiǎn)首席承保，联合中(zhōng)国人寿(shòu)、新华人寿、人保健康、平安健(jiàn)康保险、太平财险、建信人寿、交银人寿、工银安盛8家保险(xiǎn)公司共同承保(bǎo)。一般而言，险企自身流量 和销售能(néng)力可以为惠民保产(chǎn)品贡献更多的参保人群。2024年版沪惠保上线首日，记者发现，承保的多家险企(qǐ)相关工作人(rén)员均在朋友(yǒu)圈(quān)“吆喝”。“我们(men)全公司(sī)员工都(dōu)有指(zhǐ)标要完成(chéng)，不同人员之间指标不一样。像(xiàng)我的总
指标是三位数，如果没完成，缺一单要扣几元，然后到(dào)一定数量(liàng)会(huì)翻一倍。”沪惠保(bǎo)共同承保单位 的(de)某险企内部人士透露。

作为全国参保规模最大的(de)惠民保产品，沪惠保(bǎo)近年来的“打法”一定程度上代表了行业趋势。据不完全统
计，全国多地迭代上新(xīn)的2024年版惠民(mín)保均对保障内容进(jìn)行了(le)升级(jí)，包括降低免赔额(é)、扩容特药种(zhǒng)类(lèi)、提高保障额度、增加增
值服务等，同(tóng)时提供持续参保优待和无(wú)理赔优待，提高健康人群持续参保率
。在运(yùn)营方面，目前多地产品大(dà)部分采取共
保(bǎo)承保模式，即(jí)多家保险公司组成共保体，该模式(shì)一方面可以汇聚多方力量，另一方面能够分散风险。

提升参保率成为主要难点

回顾惠民保发展 之路，其(qí)先后经(jīng)历(lì)了(le)萌(méng)芽、探索、爆发及规范发展四个阶段。中国证券(quàn)报记者获得的一份业内数(shù)据显
示，截至2023年，我国共推出了243款惠民保(bǎo)产品，累(lèi)计(jì)1.68亿人次参保(bǎo)，保费约(yuē)190亿元。

从整
体运营情况(kuàng)来看，虽然大多数惠民保(bǎo)产品仍在健康运营，但自2023年以来，不少惠民保产品开始逐步调整、优化，甚至退出。这也意味着，随着市场进(jìn)入平稳(wěn)推进期，惠民保正站在转型升级的“十字路口(kǒu)”，“死亡螺旋”的挑(tiāo)战也
日(rì)渐显现。所谓“死亡(wáng)螺旋”，是(shì)一种导致保险(xiǎn)产品(pǐn)最终失败的循环过程，反映到惠民(mín)保运营产品上，一大典型结果就是(shì)赔不(bù)出钱。

赔不出钱的原(yuán)因是保险资金池规模不足(zú)，参保率(lǜ)不够高。业内(nèi)人士认为，惠(huì)民保若想可持(chí)续发展，参保人数需要足够多、资金池规模(mó)需要足够大(dà)，保持足够的参保率、续保率，尽可能覆盖更广泛
的群体，才英语作文我的学校生活能(néng)形(xíng)成风险(xiǎn)分散(sàn)机制。

相(xiāng)关数据显(xiǎn)示，各地惠民保产品的参保率差异很大，部分(fēn)地区的首年(nián)参保率在1%-15%之间，参(cān)保率低的地区甚至不足5%。除发达城市英语作文我的学校生活外，大多惠民保产品参保率(lǜ)有(yǒu)限。“在
实践过程中，我们内部有不成文(wén)的共识，如果参保(bǎo)率不高
于(yú)30%，很难说这是一个普惠的项(xiàng)目(mù)。”某深度参与多地惠(huì)民保产品的险企内部人士曾对记者表示。

对外
经济贸易大(dà)学(xué)创新与风险管理研究(jiū)中心副主任龙格持有相似看法，他认(rèn)为大多数(shù)省市(shì)惠民保产品(pǐn)的主要难点在于提升参保率，“目前惠民保(bǎo)产品的全国平均参保率(lǜ)在15%以下，还有很(hěn)大提升空间。”

正因如此，目前存量惠民保产品纵向拓展正在替代新增(zēng)惠民保产品横向扩面，鲜(xiān)少有惠民(mín)保产品在新城市推出。可以说(shuō)当下惠民保面临的核心问题不再(zài)是如(rú)何推广到更多地区(qū)，而是如何真(zhēn)正惠及(jí)更多人群。中再寿险(xiǎn)去(qù)年发布的《惠民保的内涵、现状(zhuàng)及可持续 发展(zhǎn)》报告显示(shì)，“根(gēn)据我们对多个项目(mù)的观察，虽然总参保人数(shù)总体稳定(dìng)，但每(měi)年仍有20%-30%的(de)人群退出，这(zhè)需要共保体付出更多的成本获取新客来弥补脱退人群。”

如何
获取新客？分层运营成(chéng)为关键词。对(duì)外经济贸易大学保险学院(yuàn)副院长(zhǎng)孙洁表(biǎo)示，支持惠民保升级。在基础款之上，针(zhēn)对不同类(lèi)型既往症人群开发高保障的升(shēng)级款产品，强调“医保(bǎo)外(wài)覆盖(gài)”，满足参保人群多层次的(de)保障需求，拓(tuò)展特药目录。此外，吸引年轻人群等健康群体也是重中之重，目前市场的普(pǔ)遍做法是通(tōng)过提供健康管理服务和产品之外的相(xiāng)关增值服(fú)务来提(tí)高健康(kāng)人群的获(huò)得(dé)感(gǎn)。一寿险公司人士认为，未来，提高年轻人参与度和活(huó)跃度的背后要通过数字化赋能和(hé)科技支撑来做进(jìn)一步构建。

维持合理赔(péi)付率

除参保率外(wài)，赔付率(lǜ)也是业内关注的一大问(wèn)题，赔付率(lǜ)过低或(huò)者过高(gāo)都会(huì)使惠民保产品发展不可持续(xù)。

据(jù)悉，目前大(dà)多惠民(mín)保产品(pǐn)的赔付率并不高，低于50%。龙格分析称(chēng)，“大多数项目因为赔付率太低(dī)，都不会(huì)公布理赔数
据，赔(péi)付(fù)率较高的项目更有意(yì)愿公(gōng)布相(xiāng)关情况，公布理赔数据的惠民保产品赔付率大(dà)多处于(yú)50%-70%。”而赔付率不高也意味着惠民保的普惠程度会降低。中国证券报记者(zhě)了解到，部分地区对惠民(mín)保赔付率有要求，如果赔付率较低，会对产品进行包括降低免赔额等(děng)责任调整和历史理赔追溯，进而“冲高(gāo)”赔付率。

但同时也存在个别项目赔付率超过100%。如果赔付(fù)率连续多年超100%，险企一定面(miàn)临亏损。赔付率过高的原因是什么？据龙格介绍，如果既往症人群和高年龄段人群（50周岁或(huò)60周
岁以上）占比(bǐ)过高，且产品既往症定义和报销比例不(bù)恰当，很有可(kě)能赔付率过高，甚至(zhì)超过100%，直接影响共保体公(gōng)司的积极性(xìng)。

华东地区(qū)某(mǒu)险企相关 负责人(rén)直言，“赔付率不(bù)足，投(tóu)保人获得感会大幅度降低，从而影响持续投保的热情(qíng)；赔(péi)付率过高的话，又超出了险企(qǐ)作为商(shāng)业(yè)机构的(de)商业行为承受能力，会造成业务(wù)的不可持(chí)续(xù)性。所以如何(hé)平衡(héng)好这个关系(xì)是(shì)关键。我们每年都在跟相关监管机构保持沟(gōu)通(tōng)，不
断地调整我们的产(chǎn)品和保障(zhàng)内(nèi)容，争(zhēng)取使我们赔付率(lǜ)保持在90%以上的(de)水平，做到保本 微利。同时(shí)我们也会拿(ná)出过往产品(pǐn)的结(jié)余，用于支(zhī)持一些特殊群体（低收入群体，困难群(qún)体）的投
保，来确保普惠保险可持续(xù)的发展。”

为维持(chí)合
理的赔付(fù)率，惠民保综合(hé)服务运营商镁信健康相关负责人认为，“需要解决惠民保保险资金池应该支(zhī)付什么（划定支付范围），支付多少（控制支付价格）和怎么支付(fù)（管控支付行(xíng)为(wèi)）三个(gè)问题。例如，针对医保外自费的医疗服务、药品耗(hào)材费用(yòng)，应建立商(shāng)保目录管理机制，使惠(huì)民保保险资金池支(zhī)付更具临床应用价值、疗效 优、价格合理的药(yào)品和医疗(liáo)服务(wù)。此外，还可以通过实现医保、商保数据互通共享，对惠民保进行准确的风险(xiǎn)预判和合理的分析判断，助力险企提高运营管理能(néng)力和自身风险管控(kòng)能力，实现精(jīng)准风控、降本增效。”

平衡(héng)多方(fāng)利益

无论是(shì)升(shēng)级保障责(zé)任，还是维(wéi)持合(hé)理(lǐ)的赔付(fù)率，出发点都是为了提(tí)升投保人的获得感，进而实现惠(huì)民保的可持(chí)续发(fā)展。与此(cǐ)同时，险企这一(yī)惠(huì)民保市场重要参与者的利益和需求也需要得到保障。

一般(bān)而言(yán)，险企进入惠民保领域有(yǒu)多(duō)方面考量：第一(yī)，惠民保属于新险种，险企(qǐ)布局可以抢(qiǎng)占市场份(fèn)额，甚至可以借助惠民(mín)保实(shí)现“弯道超车”；第二，在政府和监管大力推动的背景下，险企参与惠(huì)民保既能承担社会责任，还可以增加保(bǎo)费收(shōu)入(rù)；第三，险企通过参与惠民保可以获取(qǔ)包括下沉市场人群、老年(nián)人等人群的相关数据，进而“二开”（二次开发）产品(pǐn)。

“对中小(xiǎo)保险公司而言，特别是中小(xiǎo)财险公司，惠民保算是很好的业务类型 。布局惠民保既有保费收(shōu)入，也能维护已有客户(hù)，同时还有可能实现(xiàn)微利。”龙格(gé)直言(yán)。但由于惠民保是一种政商融合模式，部分产品商业属性式微。对此，国家金融监督管理(lǐ)总局、国家医疗保障局已向各(gè)保险公司就(jiù)《关于平(píng)稳有序开展城(chéng)市定制型商业医疗保险的(de)通知（征求意(yì)见稿）》（下称《通知 》）征求(qiú)意见，拟对惠民保的功能定位进行明确(què)，强调惠民(mín)保应当坚持市场(chǎng)运作、政府指导，坚持保险公司自主经营、自负盈亏。

在市场普遍看来，这一(yī)新规(guī)明(míng)确了(le)惠(h英语作文我的学校生活uì)民保具(jù)有较强的商业属性，将提升险企持
续参与的积极性和动力。与此 同时(shí)，《通知(zhī)》针对 惠民保长期健康发展的多(duō)个痛点也提出解决方案，比如(rú)对于数(shù)据获取难点，《通知》明确各地医保部(bù)门(mén)应(yīng)当在相(xiāng)关前提和原则下，探索在惠民保保障方案设计(jì)期内依申请(qǐng)向拟参与的保险公司提(tí)供部分(fēn)基本医(yī)保汇总统计数据，用于确定保险责任和厘定保(bǎo)险费率。

整体来看，在厘(lí)清惠民保的功能和定位的(de)状(zhuàng)态下(xià)，惠民保(bǎo)的理想状态是(shì)最(zuì)终能够达到(dào)一种动态平衡，平衡(héng)好各方利益。镁信健康相关负责人称(chēng)，“惠民保的 可持续发展需要政府、保险公司、第三方、药企、再保公司等多个方面的共同努力(lì)和(hé)合作推进(jìn)。”展望(wàng)未来，惠民(mín)保需要朝着“更(gèng)普惠”的方向持续迭代，并实现多方共赢，这才是能(néng)让(ràng)惠(huì)民(mín)保走上高(gāo)质(zhì)量发展之路的不二法门。

未经允许不得转载：绿茶通用站群 英语作文我的学校生活