支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因

4月22日，中国人民银行就《非银行支付机构(gòu)监督管理条例(lì)实施(shī)细则（征(zhēng)求意见稿）》（以下简称《实施细则(zé)》）向社会公开征求意见。意(yì)见反馈截止时(shí)间为2024年5月22日。

《实施细(xì)则》细化了去年12月发布(bù)的《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）有关规定，推动支付机(jī)构行政许可工作(zuò)公开透明、流程规(guī)范，确保新旧支付(fù)业务分类方式平稳过渡，细化用(yòng)户权益保障机制，对用户资料(liào)和交易记录保管时限、收(shōu)费调整等提出明确要(yào)求。

细化注册(cè)资本要求

加强对非银行支付机构的监管是支付监管体(tǐ)系的重要组成(chéng)部分(fēn)。截至去年末(mò)，全国(guó)支付机(jī)构年交易量超1万亿笔、金额近(jìn)400万亿元，分别占全国电子支付业务总量的(de)约(yuē)八成和一(yī)成，服务超10亿个人和数千万商户。

注册(cè)资本方面，根据此前《条(tiáo)例》规定，设立非银行支付机构的注(zhù)册资本最低(dī)限额为人民币1亿元，且应(yīng)当为实缴货币资本。目前，184家持牌(pái)支付机构中，约有超30家支付机构未满足(zú)实缴资本1亿元的监管要求，包括北京和卡支付(fù)科技有限公司、江苏爱心消费支付服务有限公司等。

此次《实施细(xì)则》对“注(zhù)册资本要求”做出了详细解释，并按相关规则注册资本需(xū)要附加提高。比如，仅在住(zhù)所所在地从(cóng)事本实施(shī)细则第五(wǔ)十七条规定的(de)支付交易处(chù)理Ⅰ类(lèi)业务的，注册资本最低限额无需附加。经(jīng)营地域范围在其住所所在(zài)地(dì)以外每增(zēng)加1个(gè)省(shěng)、自治区、直辖市的，注册资(zī)本最低限额(é)附加值(zhí)增加人民币(bì)500万元。经营地域范(fàn)围超过20个省、自治区(qū)、直辖市的，注册资本最低限额附(fù)加值为人(rén)民币1亿(yì)元。

“《实施细则(zé)》对支付机构注册资本金并没有‘一刀切’，而是根据业务范(fàn)围、牌照类(lèi)型和地域范围做出(chū)细化，机构(gòu)针(zhēn)对(duì)自己(jǐ)实际情况以及各业务类型风险对应调整，这符合行业发展规律及机(jī)构诉求。同时，也意(yì)味着未来业务(wù)规(guī)模越大的(de)支付机构，需要(yào)的注(zhù)册资本金(jīn)投入就(jiù)越(yuè)多。”博通(tōng)咨询金融行业(yè)首席分析师(shī)王(wáng)蓬博对《证券日报》记(jì)者(zhě)分析道。

今年3月份，央行官网(wǎng)更新非银行支付机构重大事项变更许可信息(xī)显示，央(yāng)行同意财付通支付科技有限公司（以下简(jiǎn中国中车一季度净利润同比增长63.86%)称“财付通(tōng)”）增加注册(cè)资本至153亿元。财付通(tōng)为微信支付、QQ钱包的运营主体。微(wēi)信支付、QQ钱包所需的支付牌照(zhào)和(中国中车一季度净利润同比增长63.86%hé)银行通道的技术支持均由财付通提供。

“对(duì)照《实施细(xì)则》相关规定来看，不难理解此前财付通的增资动作。总体来看，支付机构违(wéi)规成本和安全性(xìng)都大幅度提升。”王蓬博说。

冰鉴科技研究员王(wáng)诗强(qiáng)对《证券日报》记者表示：“《实(shí)施细(xì)则》提高了支付机构的(de)申请门槛，并进一步明确了控股股东定义，压实了控股(gǔ)股东(dōng)的责任。这(zhè)有利于净化(huà)支(zhī)付(fù)行业，防(fáng)患于未然(rán)，促进(jìn)行业健康发展。”

设置充足过渡期

《实施细则》强(qiáng)调，《条例》施行前已按照有关规定设立的非银行(xíng)支(zhī)付(fù)机构，应当在过渡期结(jié)束前达到《条例》及《实施细则》关于非银行支付机构设(shè)立(lì)条件以(yǐ)及净资(zī)产与备付金日(rì)均余(yú)额比例的规定，过渡期结束达不(bù)到规定(dìng)的，应当终止支付业务。而过渡期为《实施(shī)细则》施行日至其支付业务许可证有效期截止日，过渡期不满12个(gè)月的(de)，按12个月计。

以支付业务许可证换证(zhèng)为例，到今年7月份，将有部分支付(fù)机构面临支付业务许可证换证。比如，山东(dōng)运达电子商务有限公司、广州(zhōu)合利宝支付科技(jì)有限公司等(děng)机(jī)构的支付牌照有(yǒu)效期至2024年7月9日，

“《实施细则》设置了充足过(guò)渡期，并考虑了相应的(de)平滑(huá)过渡方(fāng)案，不会对支付机构业务连(lián)续性和用户体验(yàn)产生影响(xiǎng)，确(què)保支付行业健康发展。”中国(guó)（上中国中车一季度净利润同比增长63.86%(shàng)海）自贸区研究院金融研究室主任(rèn)刘斌对《证券日报》记(jì)者称。

此外，《实施细则》细(xì)化了用户权益(yì)保障机制、收费调整应提前30日公(gōng)示等要求，并明确用户(hù)资料和交易记录(lù)保管时限。

刘斌(bīn)认为，《实(shí)施细则》贯彻了“平稳过渡”原(yuán)则，并向机构提出了适度的要求，未(wèi)来支付行业(yè)将迈向高质量(liàng)发展(zhǎn)阶段。

“《实施细则》对支付机(jī)构相关规定细化(huà)调(diào)整的同时，金融消保正刻入机构基(jī)因(yīn)。”在王蓬博看来，《实施细则》细化机构(gòu)对(duì)用(yòng)户权益保障机制，比如收费(fèi)调整公(gōng)示要求等。建议支付(fù)机构从内部多方(fāng)面完善(shàn)相关(guān)制度。

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