新能源车险自主定价权将提升 险企需做好三方面 应对

每经评论员(yuán)袁园

近年(nián)来(lái)，新(xīn)能源车险相关话题时(shí)常引起热议。保司（指(zhǐ)保险公司(sī)）和(hé)车主频频(pín)吐槽(cáo)此类产品，甚(shèn)至(zhì)还出现了“车主喊贵、保司喊亏(kuī)”等局面。

这种困(kùn)局有望迎来(lái)改(gǎi)变。近日，国家 金融监管总(zǒng)局向财险公司等相(xiāng)关(guān)方下发《关(guān)于推进新能源车(chē)险高质量发展有关工作的通知（征求(qiú)意见稿）》。最大的看点就(jiù)是将新能源商业车险自主(zhǔ)定价系数范围扩大，按照0.5至1.5区间执(zhí)行。

虽然该文件目前还在征求意见中，但这却彰显了监管的思路：让市(shì)场主体拥有更多的话语权和定价权。

此前，新能源(yuán)车险的(de)自主定价系数范围为0.65至1.35，如果按照“商业车险保费=基准保费×NCD（无赔(péi)款优(yōu)待）系数×自(zì)主定价系数”来计算，理论上调(diào)整后车险保费价格最高可降价23%，最高可涨(zhǎng)价(jià)11%。也就是说，调整后，未来有些车主的车(chē)险价格会变得更便宜，而有些会变(biàn)得更贵(guì)。车主将凭(píng)“实力”拿到保费(fèi)定价，不(bù)同风险(xiǎn)对应(yīng)的保费差(chà)距(jù)将十分明显。

监管释(shì)放信号，压(yā)力(lì)给到了(le)保司端。面(miàn)对(duì)新的自主(zhǔ)定价系数，保司想要(yào)抓住新能(néng)源车险业务，并在该市场上获得一
席之地，就(jiù)需要(yào)有所作为。

笔(bǐ)者(zhě)认为，第一是要重视数据的价(jià)值(zhí)。保险是个数据密集型的行业，保险产(chǎn)品的定价多数都(dōu)是在大数据的基础上精算而来，车险业务更是如此，车辆的基(jī)础配置数据、运行数据、出险数据等都是保险核定保费(fèi)中不可或缺的(de)一环，保司想要更精确地定价并控制理赔费用，就必须有自己(jǐ)的(de)数据库。至(zhì)于如何建设和打造自己的数据库(kù)，则要考验保司的商业智慧了。

其次，提高数据分(fēn)析的(de)能力和(hé)风(fēng)险(xiǎn)识别能力。数(shù)据只(zhǐ)是(shì)新能源车险定价的(de)基础(chǔ)，如何盘活数(shù)据并挖掘出数据隐含的价值也是保司的
一项重要能(néng)力。以新能源 车险为例，月里程同样(yàng)是一万(wàn)公里的车，其(qí)可能出现的(de)风险却是不一样的，如果都给出同样的定价显然(rán)不合理，同时也会让保司在后端赔付(fù)管控(kòng)方面十分(fēn)被动。因此，保(bǎo)司需要提升自己的科技实力和数据分析能力，识别出(chū)数(shù)据背后的信息，分析数据背后的风险，让数据为(wèi)自己所用，并(bìng)将(jiāng)数据的(de)价值最大化。

第(dì)三，增加产业链联动，降低(dī)保(bǎo)险后服务市场的价格(gé)。保险只是汽(qì)车服务链条上的一环，想(xiǎng)要降低综合成本率，保司不能只
从保(bǎo)费价格(gé)入
手，还需要与(yǔ)汽车(chē)制造商、维修企业等相关方加强合(hé)作，加大产品创新力度，进一步拓展新能源车险相关产品服务功能、挖掘市(shì)场潜力(lì)。

任何新事(shì)物的发展都不是一蹴而就的，它需要时间(jiān)的沉淀，同样也(yě)需要各方的努力。当前(qián)，监管已
释放(fàng)信号(hào)，作为参与主体(tǐ)，保司也需要顺(shùn)势而(ér)动，补(bǔ)短(duǎn)板(bǎn)、锻长板，只有如此，才能在未来的新能源车险市场上(shàng)豪声电子龙虎榜：营业部净卖出151.97万元有所作为，不至(zhì)于(yú)被淘汰出局。

近(jìn)年来(lái)，新能源车险相关(guān)话题时常引起热议。保司（指保险公司(sī)）和车主(zhǔ)频(pín)频吐槽此类(lèi)产(chǎn)品，甚至还出(chū)现了“车主喊贵、保司喊亏”等局面。

这种困局有望迎来改变。近日，国(guó)家金 融监
管总局向财险公司等相(xiāng)关方下(xià)发《关于推进新能源车(chē)险高质量发(fā)展有(yǒu)关(guān)工作的通知（征求意见(jiàn)稿）》。最大的看点就是将新能源商业车险自主定价系数(shù)范围扩大，按照0.5至(zhì)1.5区间执行。

虽然该文件目前还在征(zhēng)求(qiú)意(yì)见中，但这(zhè)却彰显了监管的思路：让市场(chǎng)主体拥有更(gèng)多的话语(yǔ)权和定价权(quán)。

此(cǐ)前，新(xīn)能源车险(xiǎ豪声电子龙虎榜：营业部净卖出151.97万元n)的自主定 价系数范围为0.65至1.35，如果按照“商业(yè)车险保费=基准保费×NCD（无赔款优待(dài)）系数×自主定价系数”来计算，理论(lùn)上调整(zhěng)后车险保费价格最高可降价23%，最高(gāo)可涨价(jià)11%。也就是说，调整后，未来有些 车(chē)主的车(chē)险价(jià)格(gé)会变得更便宜，而(ér)有些(xiē)会(huì)变得(dé)更贵。车主将凭“实力”拿到保费定(dìng)价，不同风险(xiǎn)对应的保费差距将十分明显。

监管(guǎn)释放(fàng)信号，压(yā)力给到了保司端。面对新的自主定价系数，保(bǎo)司想要抓住新能源
车险业务，并在该市(shì)场上获得一席之(zhī)地，就需(xū)要有所(suǒ)作为。

笔(bǐ)者认为，第一是要(yào)重(zhòng)视数(shù)据的价值豪声电子龙虎榜：营业部净卖出151.97万元。保险是个(gè)数(shù)据密(mì)集型的行(xíng)业，保险(xiǎn)产 品的定价多数都是在大数据的基础上精算
而来，车险(xiǎn)业务更是如此，车辆的基础(chǔ)配置数据、运行数据、出(chū)险数据等都是保险核(hé)定(dìng)保费中不可或缺的一环，保司想要更精确地(dì)定价并(bìng)控 制理赔费用，就必须有(yǒu)自己(jǐ)的数据(jù)库。至于如何建设和打造自(zì)己的数据库，则要考(kǎo)验保(bǎo)司的商业智慧了(le)。

其次，提高数据分析的能力和风险识别能力。数据只是新能源(yuán)车险定价的基础，如(rú)何盘活数
据并(bìng)挖掘(jué)出数据(jù)隐含的价值也是保司的一项重要(yào)能力。以(yǐ)新(xīn)能源车险(xiǎn)为例，月里程同(tóng)样是一(yī)万公里(lǐ)的车，其可能出现的风险却是不一样的，如果(guǒ)都给出同样的定价显(xiǎn)然不合理，同时也会让保司在后端赔付管控方面十(shí)分被动(dòng)。因此，保司需要(yào)提升自己的科技实力和数据分析能力，识别
出(chū)数据背
后的信息，分析数据背后(hòu)的风险(xiǎn)，让数据为自己(jǐ)所用，并将(jiāng)数据的价值最大化。

第三，增加产业链联动，降低保险后服务市场的价格。保险(xiǎn)只是汽(qì)车服务链条上(shàng)的一(yī)环(huán)，想(xiǎng)要
降低综合成(chéng)本率，保司不能只从保费价格入手，还需要与汽(qì)车制造商、维修企业(yè)等相关方加强(qiáng)合作，加大产品创新力(lì)度，进一步拓展新 能源 车险相关产品服务功能、挖掘市场潜力。

任(rèn)何(hé)新事物的发展(zhǎn)都不是一(yī)蹴(cù)而就的，它需要时间的沉淀，同样(yàng)也需要各方的努力。当前，监管(guǎn)已释放(fàng)信(xìn)号，作为参与(yǔ)主(zhǔ)体，保司也需要顺势而动，补短(duǎn)板、锻长板，只有(yǒu)如此，才能在未来的新能源车险市场上有所作为(wèi)，不至于被淘汰出局。

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